Los requisitos del crédito hipotecario para estos programas convencionales de pago inicial bajo incluyen límites de ingresos. También ofrecen herramientas de búsqueda en línea que puedes utilizar para determinar los ingresos máximos en función de la dirección que introduzcas. Los compradores que reúnen los requisitos para obtener un crédito hipotecario para una vivienda de mayor precio pueden pedir más préstamos, ya que los límites de los préstamos conformes de 2021 han aumentado hasta 548,250 pesos en la mayor parte del país.
Requisitos hipotecarios mínimos actuales para los préstamos convencionales
- Pago inicial
El pago inicial mínimo es del 3% para los préstamos convencionales. Los fondos pueden proceder de su propio dinero o de un regalo de un familiar.
- Seguro hipotecario
Los préstamos convencionales con menos del 20% de entrada requieren un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger a los prestamistas en caso de impago. Cuanto mayor sea el pago inicial y la puntuación de crédito, menor será el PMI.
Normalmente pagarás entre el 0,15% y el 1,95% del importe del préstamo en concepto de primas anuales del PMI. El PMI se paga normalmente como parte del pago mensual, pero también puede pagarse por adelantado en una suma global en el momento del cierre.
- Puntuación de crédito
La puntuación de crédito mínima para una hipoteca convencional es de 620. Las puntuaciones más altas te permitirán obtener los mejores tipos de interés hipotecarios y reducir las primas.
- Empleo
Los prestamistas suelen exigir una prueba de ingresos constantes, centrándose en los dos últimos años de historial laboral.
- Trabajo por cuenta propia.
Algunos suelen requerir dos años de declaraciones de impuestos federales personales y de la empresa, además de una contabilidad de los ingresos que ha recibido de las actividades de tu empresa.
- Ingresos
La mayoría de los préstamos convencionales no tienen límites de ingresos, a excepción de algunos. Los ingresos de los prestatarios de estos programas deben estar dentro de los límites establecidos para su zona.
Relación deuda-ingresos
La relación de deuda e ingreso se mide dividiendo la deuda total entre los ingresos brutos. Los prestamistas convencionales prefieren un del 45% o menos, pero pueden elevarlo al 50% con puntuaciones de crédito más altas y reservas hipotecarias adicionales.
En 2021, los prestamistas pueden aceptar alternativas a los requisitos.
- Reservas de efectivo
También llamadas reservas hipotecarias, son fondos que necesitarás además del pago inicial y los costos de cierre para demostrar que puedes pagar varios meses de hipoteca en caso de emergencia.
Es posible que se requieran hasta seis meses de reservas de efectivo, dependiendo de tus calificaciones crediticias, la relación DTI, el pago inicial y si estás comprando una vivienda de dos a cuatro unidades.
- Ocupación
Los prestatarios pueden comprar una vivienda utilizada como residencia principal, segunda vivienda (comúnmente llamada casa de vacaciones) o propiedad de alquiler.
Los requisitos de las hipotecas convencionales te permiten financiar una vivienda de una a cuatro unidades situada en una subdivisión normal, un proyecto de condominio, un proyecto cooperativo o un desarrollo de unidades planificadas (PUD).
Los préstamos convencionales también pueden utilizarse para comprar casas prefabricadas unidas a una base permanente.
- Tasación de la vivienda
Para cumplir con los requisitos de los préstamos convencionales se necesita una tasación de un tasador de propiedades con licencia para emitir una opinión imparcial sobre el valor de la vivienda.
Sin embargo, algunos prestatarios que hacen un pago inicial del 20% o más en una casa de una unidad pueden ser elegibles para una exención de inspección de la propiedad (PIW), y omitir una evaluación de la casa.